2016年4月15日    作者：田忠华    来源：中国经济时报

日前，“两权”抵押办法的出台，使农民对自己的“两权”作用权限有了新的认识，以前《物权法》、《担保法》规定，耕地、宅基地等农村集体所有的土地使用权不得抵押。现在，可以作为抵押物来获得贷款，解决了农民因抵押物不足造成的贷款难问题。

    根据笔者多年从事农村金融工作的经历，农民的贷款行为中，存在随意改变借款用途、盲目投资、张家借款李家用现象，严重增加了贷款风险。这种贷款风险意识差，通过“两权”抵押贷款的方式，可以为银行贷款降低风险系数，但增加了农民自身的生活风险。

    众所周知，“两权”抵押办法是将农民的土地、房屋使用权作为抵押的贷款方式。履约还款，农民正常拥有“两权”使用权，有地种，有饭吃，有房住，不然，将失去“两权”使用权，成为事实上失业、无住处的“两无”农民，到时，真正受伤的是农民。这些担忧并非杞人忧天，多起农民“被贷款”事件就说明了这个问题，虽然，两者有着本质的区别，本着为农民利益的考虑，执行“两权”抵押办法需培育农民“两权”抵押的风险意识。

    一是要培育农民“两权”抵押风险意识。农民办理“两权”抵押贷款，要了解“两权”抵押的真正意义，明确权利和义务，“两权”抵押只能对土地承包使用权拥有者申请抵押的权利，不可替代，不可强迫，不可指使，并由所有权人自愿申请，由“两权”抵押交易部门出具抵押合同，知晓“两权”抵押后的责任和义务。让抵押人了解，失去“两权”使用权，会没地种、没房住。为保证农民最基本的生活水平，对只够一年生活口粮的土地使用权、唯一的住房不能抵押，防止过度抵押造成返贫。

    二是银行要控制好“两权”抵押风险。要与政府设立的“两权”抵押交易中心，建立良好的合作关系，及时相互提供抵押物现值与市场交易价格的波动变化，为抵押物的变现能力提供精准预测数据，为确定“两权”抵押贷款率，提供第一手资料。从银行内控制度方面，要完善制度，起到为“两权”抵押贷款把关堵口的作用，在贷款办理、发放审查过程中，再次让抵押人了解、明白、熟悉、抵押后的使用权归属，提高风险意识。银行在后续的贷后检查工作中，发现不按贷款用途使用贷款、挪作他用的，及时追回贷款，降低银行贷款风险，保证“两权”抵押办法的顺利实施。

    三是政府要正确引导使用“两权”抵押。政府、银行在“两权”抵押办法执行前，成立由政府主导的“两权”抵押物交易中心，负责抵押物的登记、变现、追偿抵押贷款逾期后的抵押物变现还贷工作，担当起“两权”抵押人的参谋，保证抵押后最基本的生活底线。

（作者单位：山东省巨野农商行）